В условиях современного кризиса, когда ставки на кредиты остаются высокими, многие заемщики сталкиваются не только с подводными камнями кредитования, но и с трудностями при получении одобрения. Банки предъявляют повышенные требования к доходам клиентов, что делает процесс получения кредита более сложным. Вместе с этим, наблюдается также снижение максимальных сумм кредитования. Если автокредиты и ипотеки оказались на грани исчезновения, то ситуация с наличными кредитами также далеко не радует.
Сформулировать правду можно коротко: «Ваши дела процветают, если у вас достаточно денег, чтобы получить кредит в банке». Клиенты часто недоумевают, почему с официальным доходом в 15 тысяч рублей не могут получить даже 100 000 рублей. Обидное звучит и вопрос: «Ваши кредиты для миллионеров? Так миллионеры ведь не берут кредиты!» Но это не так. Миллионеры берут кредиты, пусть и на родственников или знакомых — например, чтобы купить машину для подросшей дочери. С точки зрения банка, гораздо выгоднее выдать кредит обеспеченному заемщику.
Если рассмотреть клиентов по уровню одобряемости, то в приоритете окажутся сотрудники государственных организаций, которым одобрение дается в более чем половине случаев. Сотрудники частных фирм менее удачливы — им нужен официальный доход не ниже 50 000 рублей. Предприниматели, как правило, остаются без одобрения. По моим наблюдениям за текущий год, из 100 кредитных заявок, подаваемых ежемесячно, только около 20 получают положительное решение.
Имейте в виду, что в большинстве банков действуют так называемые «кредитные конвейеры». Процессы подачи, рассмотрения анкет и анализа данных с помощью скоринговых систем и сотрудников служб безопасности автоматизированы. Теоретически, если вы берете не экспресс-кредит, а обычную кредитную карту или кредит наличными, и вам говорят, что рассмотрение займет «до 5 рабочих дней», это не всегда правда. Банковские работники, как правило, просто подстраховываются. В дни высокой нагрузки невозможно обработать все заявки, и они переносятся на следующий день. А далее – задержка из-за андеррайтеров или служб безопасности. В результате, вместо заявленных пяти рабочих дней, на фактическое решение может уйти 3-4 дня.
Если бы все звенья процесса работали как часы, любые заявки на кредит, даже на крупные суммы, рассматривались бы в течение рабочего дня. Но мир не идеален, и поэтому в большинстве случаев вас будут информировать о сроках в пять рабочих дней. И, как правило, «дешевых» и «быстрых» кредитов не бывает. Если же вам и удалось оформить кредит быстро, скорее всего, вас обманывают с комиссиями и процентными ставками.
И напоследок, совет, который может показаться банальным: если вы собираетесь взять кредит в банке, приходите в отделение в трезвом состоянии. Это не шутка. Удивляюсь, как некоторые граждане приходят за кредитом с явным перегаром. Хотя сотрудники не принимают решений по одобрению, они всегда могут отметить подозрительные моменты в анкете. По сути, этот блог — взгляд изнутри банка, отражающий практику работы с частными клиентами на протяжении почти двух лет. Здесь будут собраны наблюдения и интересные истории, интересные для обычных клиентов, не слишком опытных в банковских услугах и терминах.