istockphoto.com
При банкротстве физического лица имущество должника реализуется на торгах, а вырученные средства идут кредиторам. Существует ли возможность сохранить квартиру, по которой еще не погашена ипотека, объясняет арбитражный управляющий, Президент правозащитного фонда «Отечество» Артем Ананьев.
«По общему правилу в процессе банкротства гражданину разрешается сохранить жилье, — отмечает эксперт. — Если оно является единственным пригодным для жизни объектом недвижимости для должника. За исключением случаев, когда такое жилье находится в ипотеке».
С ипотечными кредитами ситуация более сложная — кроме требований других кредиторов, существует еще и банк, у которого купленная квартира находится в залоге. Это вызывало множество споров. Однако сейчас стало больше ясности.
Профессиональные должники. Кто пытается обогатиться за счет банкротства Подробнее
«С 2024 года Верховный суд РФ разрешил гражданам-должникам сохранять ипотечное жилье, — отметил Ананьев. — Однако при соблюдении определенных условий. В их числе: ипотечная квартира должна быть единственной для должника и членов его семьи, не должно быть просрочек по кредиту. Кроме того, необходим источник погашения ипотеки (кто и какие конкретно средства будут использоваться для погашения)».
Если должник соответствует всем требованиям, то в рамках процедуры банкротства заключается отдельное мировое соглашение или локальный план реструктуризации.
«Документ должен содержать сведения об источнике погашения задолженности, — подчеркнул эксперт. — В частности, о третьем лице, готовом исполнять кредитное обязательство. При этом согласие других кредиторов для подписания такого мирового не требуется. Однако если в мировом соглашении отсутствует информация о том, откуда и как будут поступать средства на погашение долга, суд может отклонить его утверждение».
Квадратные метры долгов. Что делать, если ипотека стала не по силам Подробнее
Обязанности по дальнейшему обслуживанию ипотеки может взять на себя любой человек, например, супруг, родитель или сторонний инвестор. В этом случае вероятность сохранить ипотечную квартиру существенно возрастает.
Сложнее будет это сделать, если ипотечное жилье не является единственным пригодным для проживания. Тем не менее, даже в такой ситуации возможно оставить за собой залоговую квартиру.
«Для этого необходимо продолжение выплат по ипотеке, — отметил Ананьев. — При параллельном заключении мирового соглашения с банком (должник и банк могут договориться об отсрочке платежей, снижении процентной ставки, увеличении срока кредита). Также на сохранение ипотечной квартиры можно рассчитывать, если ее продажа не принесет выгоды кредиторам из-за того, что рыночная стоимость жилья меньше суммы ипотеки, или расходы на реализацию превысят выручку».
Суд также может учесть социальные обстоятельства — наличие несовершеннолетних детей, инвалидность членов семьи.
Пять пунктов. Как закрыть ипотеку, чтобы не начислили новые проценты Подробнее
В любом случае суд вправе утвердить мировое соглашение по ипотеке, даже если банк выступает против.
«Главное — это желание должника, — уверен эксперт. — И реальная возможность третьего лица оплачивать кредит».
Ранее юрист, эксперт по банкротству Вячеслав Курилин рассказал о том, отнимут ли за долги квартиру, приобретенную в ипотеку за материнский капитал.
