С 1 января 2025 года в российской финансовой системе произойдут важные изменения: отменяется льгота по НДС для операций с банковскими картами.
Теперь выпуск, обслуживание и транзакции по картам будут обременены налогом на добавленную стоимость в полном объёме — 22%. Это решение кардинально изменит привычную экономику безналичных расчетов.
Суть изменений: что именно подорожает?
Отмена льготы затронет важные технологические услуги, которые необходимы для функционирования безналичных расчетов. Под налогообложение попадут:
- Эквайринг — комиссия за приём карт в торговых точках.
- Процессинг — техническое обеспечение платежей.
- Выпуск и перевыпуск пластиковых и виртуальных карт.
- СМС-уведомления о списаниях и зачислениях.
- Комиссии за межбанковские операции по картам.
При этом традиционные банковские услуги — открытие счетов, кассовое обслуживание, обмен валюты — сохранят льготный статус и не будут обременены НДС.
Цепная реакция: кто и как заплатит больше?
Изменения вызовут цепочку финансовых последствий для всех участников рынка.
1. Для банков — прямая нагрузка.
Дополнительные налоговые расходы сектора оцениваются в более 200 миллиардов рублей в год. Финансовые учреждения будут стремиться компенсировать эти затраты.
2. Для бизнеса — увеличение операционных издержек.
Повышение стоимости эквайринга — почти неизбежно. Для малого бизнеса с узкой маржой это станет значительным ударом. Логичным шагом станет постепенное повышение цен для поддержания рентабельности. Альтернативой может стать скрытое стимулирование наличного расчёта.
3. Для владельцев карт — эпоха щедрых бонусов под вопросом.
Банкам станет экономически невыгодно поддерживать высокодоходные программы лояльности за свой счёт. Наиболее вероятные сценарии для клиентов:
- Сокращение кешбэка и миль в массовом сегменте.
- Повышение стоимости обслуживания премиальных карт.
- Снижение процента на остаток по карточным счетам.
- Усложнение условий для получения повышенных бонусов.
Прогнозы аналитиков: мягкое, но неизбежное удорожание
Эксперты единодушны в том, что изменения будут постепенными, а не резкими.
- «Банки не будут мгновенно пересматривать все тарифы, — подчеркивает финансовый аналитик Михаил Королёв. — Они будут действовать выборочно, чтобы не отпугнуть клиентов. Первые под оптимизацию попадут убыточные продукты и узкоспециализированные программы».
- «Конечный потребитель ощутит перемены не в платёжках, а у кассы, — считает экономист Елена Савина. — Когда себестоимость эквайринга для кофеен, доставок и небольших магазинов вырастет, эти затраты обязательно войдут в цену товара».
Стратегия для клиентов: как адаптироваться?
- Провести аудит карт. Оцените, какие карты вы действительно часто используете, а какие просто занимают место в кошельке с платным обслуживанием.
- Сравнить новые тарифы. В первом квартале 2025 года внимательно изучите обновлённые условия по вашим картам. Возможно, выгоднее окажется перейти на пакет услуг или более простой тариф.
- Не спешить закрывать премиум-карты. Сначала посчитайте: даже с возможным снижением кешбэка и увеличением платы годовая выгода от страховок, скидок на путешествия или повышенного кешбэка в любимых категориях может перекрывать издержки.
- Рассмотреть альтернативы. Обратите внимание на другие способы оплаты: банковские переводы по номеру счёта (не облагаются новым НДС), кэшбэк-сервисы или карты с бесплатным обслуживанием, которые банки могут активнее продвигать.
Итог: Налоговая реформа не приведёт к катастрофическому росту цен или исчезновению карт, но завершит период их «золотого века». Безналичные платежи останутся удобными, но станут чуть менее выгодными. Основной урок для потребителя — привыкнуть к тому, что за удобство и бонусы придётся платить немного больше, либо напрямую, либо через общий рост цен
Фото: sibkray.ru
