С 1 января 2025 года в российской финансовой системе произойдут значительные изменения: отменяется налоговая льгота по НДС для операций с банковскими картами.
Выпуск, обслуживание и транзакции с картами теперь будут облагаться налогом на добавленную стоимость в полном объёме — 20% (вместо 22%, как было ошибочно указано ранее). Это решение изменит привычный порядок безналичных расчетов.
Суть изменений: что станет дороже?
Отмена льготы затронет важнейшие технологические услуги, без которых невозможен безналичный расчет:
- Эквайринг — комиссия за прием карт в магазинах.
- Процессинг — техническое обслуживание платежных операций.
- Выпуск и перевыпуск пластиковых и виртуальных карт.
- СМС-уведомления о транзакциях.
- Комиссии за межбанковские операции по картам.
При этом традиционные банковские услуги — открытие счетов, кассовое обслуживание, обмен валюты — сохранят свой льготный статус и не будут обременены НДС.
Цепная реакция: кто и как заплатит больше?
Эти изменения приведут к цепной реакции финансовых последствий для всех участников рынка.
- Для банков — прямая нагрузка
Дополнительные налоговые расходы сектора оцениваются в более 200 миллиардов рублей ежегодно. Эти затраты банки будут стремиться компенсировать. - Для бизнеса — рост операционных затрат
Увеличение стоимости эквайринга станет практически неизбежным. Для малых предприятий с узкой маржой это будет значительным ударом. В результате возможен рост цен на товары и услуги или скрытое поощрение наличного расчета. - Для владельцев карт — эпоха щедрых бонусов под вопросом
Банкам станет экономически невыгодно поддерживать высокодоходные программы лояльности за свой счет. Наиболее вероятные сценарии:- Сокращение кэшбэка и миль в массовом сегменте.
- Повышение стоимости обслуживания премиум-карт.
- Снижение процентов на остаток по карточным счетам.
- Усложнение условий для получения повышенных бонусов.
Прогнозы аналитиков: мягкое, но неизбежное удорожание
Эксперты единодушны в том, что изменения будут постепенными, а не резкими.
- «Банки не будут сразу пересматривать все тарифы, — отмечает финансовый аналитик Михаил Королёв. — Они будут действовать выборочно, чтобы не отпугнуть клиентов. Первыми под оптимизацию попадут убыточные продукты и нишевые программы».
- «Конечный потребитель ощутит изменения не в платежках, а у кассы, — считает экономист Елена Савина. — Когда себестоимость эквайринга для кафе, доставок и небольших магазинов увеличится, эти расходы неизбежно отразятся на цене товара».
Стратегия для клиентов: как адаптироваться?
- Проведите аудит карт — оцените, какие карты вы действительно используете, а какие просто занимают место в кошельке с платным обслуживанием.
- Сравните новые тарифы — в первом квартале 2025 года внимательно ознакомьтесь с обновленными условиями по вашим картам. Возможно, выгоднее будет перейти на пакет услуг или более простой тариф.
- Не спешите закрывать премиум-карты — сначала подсчитайте: даже с возможным снижением кэшбэка и увеличением платы годовая выгода от страховок, скидок на путешествия или повышенного кэшбэка в любимых категориях может перекрывать затраты.
- Рассмотрите альтернативы — обратите внимание на другие способы оплаты: банковские переводы по номеру счета (не облагаются новым НДС), кэшбэк-сервисы или карты с бесплатным обслуживанием, которые банки могут активно продвигать.
Итог
Налоговая реформа не вызовет катастрофического роста цен или исчезновения карт, но завершит эпоху их «золотого века». Безналичные платежи останутся удобными, но станут немного менее выгодными. Основной урок для потребителей — привыкнуть к тому, что за удобство и бонусы придется платить немного больше, либо напрямую, либо через общий рост цен
Фото: sibkray.ru
