Без проблем обслуживается не более трети кредитов. Сильно просрочены нынче около 15%, а 2% переданы коллекторам на взыскание. www.globallookpress.com
Согласно информации ЦБ, количество так называемых микрозаймов снова увеличивается: микрофинансовые организации (МФО) во втором квартале предоставили 533 млрд руб., что на 7% больше по сравнению с первым кварталом. Общий размер портфеля на середину года составляет почти 740 млрд рублей. Хотя микрозаймы могут оформлять и юридические лица, основным потребителем остаётся население, и доля бизнеса в упомянутом портфеле составляет около 5%. В последнее время регулятор ограничил возможности МФО: ещё год назад почти весь объем кредитов выдавался с полной стоимостью кредита (ПСК) свыше 250% при максимально допустимых 292%. В результате ряда принятых мер сейчас таких займов стало меньше половины, а доля самых дорогих займов с ПСК более 150% во втором квартале снизилась с 56,9% до 47,6%, согласно данным ЦБ. При этом с 1 июля текущего года введено новое правило, ограничивающее переплату по краткосрочным микрозаймам: проценты, штрафы и неустойки не могут превышать сумму самого займа. То есть в худшем случае вы заплатите двойную сумму от взятой. Но это в теории. На практике не всегда так, как будет описано ниже.
Только с «официалкой». Банки и МФО ужесточат выдачу кредитов Подробнее
Почему люди обращаются за деньгами под катастрофические 292% годовых (это установленный предел)? Сначала, вероятно, следует разобраться, почему. Потому что это быстро, удобно и значительно проще, чем в банке, где с высокой вероятностью клиентам МФО уже ранее отказывали в кредитах из-за подозрительной ненадежности. МФО закладывают риск невыплаты прямо в свои непомерные проценты и предоставляют кредиты практически всем, включая людей с плохой кредитной историей. Дальше им остаётся только обратиться в ломбард, если есть что заложить за бесценок. Люди обращаются в МФО за деньгами, которые обычно называют «деньгами до получки», когда возникает срочная потребность, а накоплений не хватает для покрытия непредвиденных расходов, таких как ремонт, покупка бытовой техники или оплата лечения. Хотя, на взгляд автора этих строк, из этого списка для обоснования обращения в МФО к слову «ремонт» стоило бы добавить определение «аварийный», бытовую технику вычеркнуть вовсе, тогда как лечение иногда оправдывает даже более отчаянные действия. Есть случаи, когда кредиты в МФО берутся для оплаты коммунальных услуг. Это происходит, когда ситуация становится критической, и рассчитывать на социальную помощь (которая в таких ситуациях положена) люди либо не могут (якобы их официальный доход превышает нормативы), либо не в состоянии доказать свою нуждаемость и собрать необходимые справки, либо просто финансово безграмотны. В любом случае клиенты МФО, как правило, это люди с ограниченными доходами (не все, конечно, но подавляющее большинство). И таких по стране до 10 млн человек, взявших кредиты в МФО. МФО иногда действуют, как настоящие наркоторговцы: подсаживая людей на легкие займы, они впервые обратившимся могут предложить даже беспроцентный кредит, чтобы потом они вернулись, но уже на других условиях.
Проверка слуха. Россиянам запретят брать больше одного микрозайма Подробнее
Совершенно очевидно, что обслуживать кредит под 292% (или даже меньше, но все равно трехзначные проценты) крайне сложно. Поэтому неудивительно, что без проблем обслуживается лишь не более трети кредитов. Сильно просрочены сейчас около 15%, а 2% переданы коллекторам. Казалось бы, немного. Но на практике люди просто все ниже и ниже опускаются по спирали кредитной зависимости, не имея надежды вырваться из нее. Чтобы расплатиться по старым долгам, они берут новые кредиты под такие же или даже более высокие — безумные проценты. Согласно данным того же ЦБ, лишь 11% суммы займов, выданных с октября 2023 года по март 2024 года, к середине текущего года были полностью погашены, и заемщики при этом не оформляли новые займы в МФО.
Регулятор пытается бороться с данной проблемой, ограничивая ПСК и долю займов, которые можно выдавать уже чрезмерно закредитованным людям. Однако микрофинансисты научились обходить эти ограничения. Чем более дорогой кредит (выше ПСК, причем заем взят до установленного с 1 июля нового ограничения по потолку), тем больше проблем у заемщиков. Когда человек успевает взять кредит с ПСК более 100%, он часто вынужден вскоре брать еще один, потом еще один — просто чтобы погашать предыдущие долги. Иногда доходит до 10-15 и более «микро-кредитов».
Шаги из кабалы. Что делать, если долг по кредиту продан коллекторам? Подробнее
Существуют радикальные предложения: полностью запретить МФО. Но куда тогда пойдут те 10 миллионов или больше, кому нужны «быстрые деньги», если банк все равно им не даст? Правильно — к «черным кредиторам». Если есть спрос, то будет и предложение. Эта проблема существует уже давно в Китае, где многие люди не имеют доступа к банковскому кредитованию, либо по финансовым причинам, либо по общественно-политическим, поскольку у них низкий социальный рейтинг в системе тотального контроля за поведением — «социального кредита». Проблема настолько серьезная, что власти страны даже не знают (или не хотят сообщать) ее масштабов. Однако проблема осознана, и теперь китайские власти работают над улучшением доступа граждан к легальным банковским ресурсам.
У нас пока появилась идея ограничить количество одновременно действующих дорогих займов: сначала — «два займа в руки», затем — «один заем в руки» и трехдневный период охлаждения между ними. Законопроект уже подготовлен и может быть принят осенью. По замыслу, МФО не смогут выдавать гражданам новые дорогие кредиты, пока не будут погашены имеющиеся. Возможно, в результате вообще запретят брать более одного займа в МФО. Но решит ли это проблему «черных кредиторов», с которой мы пока массово не сталкивались? Не заставит ли это заемщиков оформлять кредиты на родственников? Вероятно, также следует продолжать снижать потолок по переплатам по кредитам, а также максимально допустимые проценты (сейчас 0,8% в день). К тому же сейчас максимальный размер переплаты распространяется только на каждый отдельный договор. Но если заемщик переоформляет кредит в МФО, то отсчет переплаты начинается заново. Поэтому действующие займы перетекают в новый договор с уже начисленными на них процентами, и на эту новую сумму начинаются начисляться новые проценты. Это тоже следует прекратить. Но нужно помнить об угрозе, что если МФО зарегулировать «до смерти», то часть заемщиков от безысходности все равно уйдет на черный рынок. По некоторым данным, уже не менее четверти клиентов МФО готовы сделать это немедленно. Прежде всего, потому что не решены основные проблемы, по которым люди идут в МФО: бедность, невозможность быстро получить кредит под адекватные проценты в банке, неэффективность социальной помощи тем, кто в ней действительно нуждается. И, конечно, финансовую грамотность людям неплохо было бы повысить.
