Как банки, действуя под законодательством, лишают граждан денег
В конце прошлой недели Банк России представил отчет, в котором оцениваются риски отмывания преступных доходов и финансирования терроризма.
В документе регулятор акцентирует внимание на том, что переводы между физическими лицами являются основным каналом для незаконных схем. Однако на практике эта борьба приводит к тому, что добросовестные клиенты сталкиваются с блокировкой своих счетов без каких-либо объяснений.
Почему страдает любой перевод
Оплата «по номеру телефона» давно стала обычной практикой. Однако, когда клиент покупает арбуз у рыночного продавца таким образом, он не знает, кто переводил деньги этому же продавцу до него и куда направятся средства дальше.
Если хотя бы часть выручки будет связана с сомнительными сделками, клиент может автоматически попасть под подозрение.
Выяснить, был ли ваш рубль передан террористу или принадлежит кому-то другому, практически невозможно, как отмечает Банк России в отчете. И для банка самым простым решением становится признание человека «участником схемы финансирования преступной группы».
Банки как «слабое звено»
ЦБ прямо указывает, что кредитные учреждения остаются наиболее уязвимыми для отмывания денег.
«Этот метод используется, в частности, для расчетов в схемах, связанных с коррупцией, теневым игорным бизнесом, незаконным оборотом наркотиков, мошенничеством и киберпреступлениями», — предупреждает регулятор.
Таким образом, перевод средств с одной карты на другую уже становится основанием для повышенного внимания. И дело не в «самодурстве» банков: так функционирует закон №115-ФЗ «О противодействии легализации доходов».
Когда прибыль становится подозрительной
Операции блокируются не только при явных нарушениях. Иногда причиной может быть низкая налоговая нагрузка или перевод доходов предпринимателя на личный счет.
Суды интерпретируют такие ситуации по-разному.
Например, арбитраж в деле Михаила Жуйкова, сварщика-подрядчика, пришел к выводу, что «цель любой предпринимательской деятельности заключается в получении прибыли и ее использовании по своему усмотрению». Его операции были признаны законными.
В то же время Илья Спиридонов, клиент «Точка Банка», оказался в другой ситуации, когда при налоговой нагрузке всего 0,8% его счет был заблокирован. Суд поддержал решение банка.
«Предприниматель осуществлял обязательные платежи в бюджет в минимальном объеме, что не соответствовало масштабу его деятельности», — сказано в решении.
Красный ярлык
С 2022 года функционирует система «Знай своего клиента» — своеобразный «светофор». «Зеленый» означает надежность, «желтый» — подозрительность, «красный» — высокий риск.
По данным ЦБ, «за два с половиной года работы платформы кредитные организации ограничили операции по счетам 170 тысячам недобросовестных субъектов». При этом 97% клиентов получили «зеленый» статус, как сообщает «Фонтанка».
Узнать «цвет» можно на сайте по ИНН. Решение о присвоении «красного» ярлыка можно оспорить — сначала в Межведомственной комиссии при ЦБ, затем в суде.
Банки молчат
Наиболее острая проблема — отсутствие прозрачности.
«Причину ограничений необходимо выяснять в банке!» — настаивает регулятор. Однако сами кредитные учреждения утверждают, что они ограничены в своих действиях.
«Антиотмывочный закон предполагает прямой запрет на информирование клиентов», — объясняет заместитель директора департамента ВЭД банка «ПСКБ» Алина Прибыткина.
Юристы же имеют другое мнение.
«Закон не запрещает банкам информировать клиентов о причинах отказа в проведении операций», — утверждает партнер фирмы Lidings Дмитрий Кириллов.
Что делать клиенту
Банк России рекомендует при запросах кредитной организации предоставлять как можно больше документов: договоры, накладные, счета-фактуры.
«Главная цель — раскрыть реальный экономический смысл сделки», — подчеркивает регулятор.
Если документы не удовлетворят банк, счет могут закрыть. Однако клиент имеет право обратиться в Межведомственную комиссию. Правда, решения в его пользу принимаются крайне редко.
Юрист Ирина Сивакова в своем Telegram-канале отмечает, что подозрения банков могут вызывать регулярные переводы между физлицами, крупные суммы без понятного источника дохода, а также операции, напоминающие обналичивание. Чтобы снять блокировку, необходимо подтвердить легальность средств и предоставить договоры, чеки, расписки.
Кроме того, регулярные поступления за услуги или товары на счет физлица могут быть расценены как предпринимательская деятельность. В этом случае требуется открыть расчетный счет ИП или доказать, что переводы являются разовыми.
Для снижения рисков юрист советует избегать операций по карте, которые невозможно подтвердить документами, следить за задолженностями и своевременно их погашать, а также хранить документы по крупным сделкам — продаже квартиры, автомобиля или при крупных переводах.
Тонкая грань между контролем и произволом
По сути, любой владелец счета оказывается в «серой зоне». В одних случаях суды признают подозрения банка достаточными для блокировки («само по себе наличие подозрений… является достаточным для отказа»), в других — требуют доказательства.
Партнер бюро Legal to Business Светлана Гузь советует клиентам тщательно готовить свои ответы.
«На практике предоставление документов в большинстве случаев позволяет устранить претензии банка», — отмечает он.
Тем не менее система далека от прозрачности. Условный «плохой клиент» может быть вовсе не преступником, а обычным предпринимателем, чья прибыль или налоговые отчисления не соответствуют алгоритму.
Источник
