Ипотека — это долговое обязательство на длительный срок, и в течение этого времени жизнь может претерпеть значительные изменения. Развод, улучшение финансового состояния одного из членов семьи или необходимость освободить кого-то от обязанностей — всё это может привести к вопросу: возможно ли изменить созаёмщика в ипотечном договоре? Да, это возможно, но только с разрешения банка. Как это осуществить — читайте в справке aif.ru.
Начинать процесс следует с визита или звонка в отделение банка, выдавшего кредит. Уточните, проводит ли банк такие изменения и какие требования при этом предъявляются. Банк изучит условия договора и примет решение. За эту процедуру может взиматься комиссия.
Долги до могилы. Эксперт высчитала платежи по ипотеке в 2025 Подробнее
Как исключить созаёмщика по ипотеке?
Существуют различные причины для исключения созаёмщика:
- Развод: Бывшие супруги стремятся прекратить не только личные, но и финансовые связи.
- Улучшение финансового положения основного заёмщика: его дохода стало достаточно для самостоятельного обслуживания кредита, и потребность в созаёмщике отпала.
- Признание созаёмщика неплатежеспособным: например, увольнение или выход на пенсию, что делает его формальным участником сделки без реальной пользы для банка.
- Другие семейные обстоятельства: переезд, конфликтные ситуации.
Обязательным условием процедуры — является согласие банка. Банк снова оценит финансовую состоятельность основного заёмщика. Если его дохода недостаточно для получения кредита в одиночку, в исключении будет отказано. Сам созаёмщик также должен согласиться на освобождение от обязанностей. Если он против, принудительное исключение практически невозможно.
Процедура осуществляется путём переоформления договора. Заключается новый кредитный договор с изменённым составом сторон. Старый договор аннулируется, а новый оформляется только с основным заёмщиком.
Расплата неминуема. Названы три причины не соглашаться на донорскую ипотеку Подробнее
Если квартира уже в собственности, необходимо внести изменения в запись об ипотеке (обременении) в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН). Этим обычно занимается банк.
Если созаёмщиком является супруг, использующий средства материнского капитала, его исключение до снятия обременения с квартиры (то есть до полного погашения ипотеки) невозможно. Это предписание закона, поскольку он является членом семьи, имеющим право на долю в жилище, приобретённом с использованием государственных средств.
Как добавить созаёмщика по ипотеке?
Причинами добавления созаёмщика могут быть:
- Ухудшение финансового положения основного заемщика (снижение зарплаты, потеря работы), что делает необходимой финансовую поддержку для одобрения банком изменений по кредиту.
- Вступление в брак и желание супругов разделить обязательства по кредиту.
- Рефинансирование с привлечением другого человека для получения более выгодной ставки.
Новый созаёмщик должен предоставить все те же документы, что и при первоначальном получении кредита (паспорт, справки о доходах, трудовую книжку), и пройти проверку на кредитоспособность и надежность.
Для добавления нового лица должны согласиться и банк, и все текущие участники кредитного договора — основной заемщик и действующие созаёмщики. Затем оформляется дополнительное соглашение к действующему договору или переоформляется договор. Новый созаёмщик, как правило, становится таким же залогодателем, и это обременение необходимо зарегистрировать в ЕГРН.
Маткапитал и вклады. Россияне рассказали, где берут первый взнос на ипотеку Подробнее
Как заменить созаёмщика по ипотеке?
Это сложная процедура, которая сочетает в себе оба предыдущих сценария. Наиболее распространённый случай — развод: бывший супруг (старый созаёмщик) выходит из договора, а новый супруг или другой родственник (например, родитель) вступает в него вместо прежнего.
Не все банки согласны на полную замену, так как это двойной риск. Поэтому необходимо получить одобрение всех сторон: банка, уходящего созаёмщика, основного заёмщика и нового кандидата. Он должен быть одобрен банком. Его доходы должны быть достаточными, чтобы покрыть платежи от ушедшего участника.
Для процедуры требуется заключить совершенно новый кредитный договор с новым составом участников. Обязательно перерегистрировать сведения в Росреестре. Это важный шаг, чтобы с уходящего созаёмщика было снято обременение, а на нового — наложено.
Источник
