То, что вчера казалось подходящей заменой кредиту, сегодня может негативно сказаться на вашем финансовом рейтинге.
В 2025 году покупки в рассрочку на маркетплейсах стали неожиданной причиной проблем с кредитной историей — и многие узнают об этом только после того, как это произошло.
Рассрочка без процентов? Не совсем так
Множество онлайн-покупателей по-прежнему полагают, что если маркетплейс предлагает «беспроцентную рассрочку», то всё просто и безопасно. Однако юридическая действительность зачастую иная. Вместо традиционного банковского кредита рассрочка оформляется через микрофинансовые организации (МФО) — и это меняет всю картину.
Даже если вы приобрели смартфон за 20 тысяч рублей и выплачиваете его частями без переплат, в кредитной истории появится запись о займе от МФО. В отличие от маркетплейсов, банки рассматривают такие записи как тревожный сигнал.
Почему это имеет значение
«Даже если вы использовали лишь 3 тысячи рублей из общего лимита рассрочки, в кредитной истории будет указана вся доступная сумма», — комментирует специалист по кредитному скорингу.
В результате:
- увеличивается долговая нагрузка в глазах банков;
- возрастает вероятность отказа при получении ипотеки или автокредита;
- создаётся впечатление, что вы часто обращаетесь за микрозаймами — что воспринимается как финансовая нестабильность.
Непрозрачные условия: в чём подвох?
Сложность заключается и в том, что пользователи редко вникают в детали договора. А именно там указано, кто на самом деле предоставляет деньги — банк или МФО. И если возникнет конфликт (например, вы не согласны с начисленными штрафами), разбираться придётся уже не с маркетплейсом, а с микрофинансовой организацией.
А это:
- дольше;
- сложнее;
- и не всегда заканчивается в пользу клиента.
Существует и другой риск: если вы хотя бы раз не уложились в льготный период — долг моментально превращается в полноценный микрозайм. По данным специализированных изданий, ставки доходят до 70% годовых, а штрафы гораздо строже, чем у банков.
Бывают ли «безопасные» рассрочки?
Да, но крайне редко. Это так называемые BNPL-сервисы (buy now, pay later), когда рассрочку предоставляет сам магазин — без участия банков или МФО. Тогда информация в кредитную историю не попадает. Однако такие предложения почти не встречаются на популярных маркетплейсах: большинство рассрочек оформляются именно через финансовых посредников.
А законно ли это вообще?
Центробанк разъясняет: да, всё согласно правилам. Если рассрочка оформляется с привлечением сторонней финансовой структуры, информация обязана попасть в бюро кредитных историй. Это относится как к банкам, так и к МФО.
Что делать покупателю?
- Перед оформлением внимательно изучите условия: кто именно предоставляет деньги?
- Тщательно ознакомьтесь с договором, а не только с рекламной частью.
- Убедитесь, что информация будет передана в БКИ.
- Если планируете крупный кредит (ипотека, авто), откажитесь от любых “удобных” рассрочек через МФО.
- Предпочтение — банковским кредитным продуктам с ясной структурой и прозрачными условиями.
Закрытие окна возможностей?
Многие эксперты считают эту практику разумной: она помогает уменьшить количество импульсивных покупок. Но с другой стороны, приравнивание удобной рассрочки к микрозаймам сужает выбор для честных потребителей. Люди теряют доступ к удобным инструментам покупки, а дистанционная торговля — к росту оборота.
Таким образом, покупать в рассрочку теперь нужно не только с калькулятором, но и с полной осознанностью последствий. Что проще — заплатить сразу или разбираться потом с испорченной кредитной историей?
Фото: sibkray.ru
