freepik / freepik.com
Гражданам России с «серым» доходом и тем, кто не имеет официального трудоустройства, будет отказано в получении кредитов, утверждают эксперты aif.ru. Причем заем не удастся оформить ни в банках, ни в микрофинансовых организациях.
Что изменилось?
Центральный банк предложил пересмотреть подход к оценке заемщиков. В настоящее время банки анализируют кредитные истории, вычисляют предельную долговую нагрузку на основе официальных данных о доходах клиентов и информации из бюро кредитных историй. Однако, пока существует возможность предоставить справку по форме банка, если часть зарплаты получает человек в «конверте» или если он не имеет официального трудоустройства. Кроме того, если заемщик ранее брал и успешно погасил кредит в каком-либо банке, то финансовое учреждение может предложить ему новый заем без подтверждения дохода.
Тише едешь — богаче будешь. Когда выгоднее брать кредит Подробнее
Однако, похоже, что в 2026 году правила изменятся. С 1 марта кредиторы должны будут получить доступ к цифровым профилям потенциальных заемщиков. В этих профилях будут содержаться данные из Соцфонда и Федеральной налоговой службы. Таким образом, банк или МФО сразу увидит, какие взносы делал работодатель за своего сотрудника и какая у него официальная зарплата. Если потенциальный заемщик откажется предоставлять данные к цифровому профилю, кредитору не удастся оценить платежеспособность человека, и в займе будет отказано.
Центробанк считает, что это поможет защитить людей от чрезмерной кредитной нагрузки, а банки — от высокорискованных кредитов. Неподтвержденные доходы банки перестанут учитывать. Еще одно преимущество: кредиторы смогут получать все данные о доходах всего за минуту.
Как остановить кредитомана. Что делать, если родственник влез в долги Подробнее
«Скорее всего, перестанут действовать персональные предложения банка, основанные на истории работы кредитора с конкретным клиентом, — поясняет кредитный брокер Алексей Светлов. — К примеру, несколько лет назад девушка работала в крупной компании и получала хорошую зарплату, взяла кредит и досрочно его погасила. Если ей сейчас понадобится кредит, то банк сам будет готов предложить ей условное миллион рублей без подтверждения дохода. Но, допустим, сейчас она в декретном отпуске, берет этот миллион и через три месяца осознает, что не может выполнять платежи. Начинаются просрочки, а девушка обращается к брокерам с просьбой о рефинансировании, которое невозможно. Вероятно, теперь мы придем к ситуации, когда банки перестанут делать индивидуальные предложения для своих постоянных клиентов, если они не имеют официального трудоустройства».
Можно ли сейчас получить кредит без подтверждения дохода?
В некоторых банках все еще существуют программы, позволяющие взять кредит по двум документам без подтверждения доходов, отмечает руководитель компании «Rich Недвижимость» Олег Бендриков.
«Однако это, как правило, касается ситуаций, когда требуется небольшая сумма, — уточняет он. — Либо если у человека отличная кредитная история, и он уже был клиентом этого банка. В остальных случаях банки принимают справки либо 2НДФЛ, либо по их собственной форме. После внедрения новой системы оценки заемщика через цифровой профиль мы можем столкнуться с тем, что многие не смогут получать займы. Ведь банки будут учитывать только доход, с которого уплачиваются налоги и взносы, а многие работодатели до сих пор не готовы выплачивать всю зарплату официально».
Может ли самозанятый получать «декретные» выплаты? Подробнее
Считается ли самозанятый трудоустроенным?
Для банка официально трудоустроенным считается человек, который работает по найму, подчеркивает Светлов.
«Ни ИП, ни самозанятые не считаются официально трудоустроенными, — поясняет он. — Хотя эти лица платят налоги, в цифровом профиле у них отсутствуют отчисления в Соцфонд. Почти все банки не желают кредитовать самозанятых, и это касается любых видов займов — от ипотеки до потребительских кредитов».
Таким образом, если регулятор не обратит внимания на самозанятых, они не смогут рассчитывать на желаемые кредиты, даже если их доходы позволяют без задержек погашать все платежи.
