Ипотека в России традиционно воспринимается как форма рабства. Эта точка зрения распространена не только в нашей стране, но и во многих других. Мало кому нравится жить в долг. Однако в цивилизованных странах, к которым мы стремимся, давно поняли, что кредит — это инструмент для достижения благ. Это что-то вроде молотка для забивания гвоздей: можно обойтись и без него, используя, к примеру, собственный лоб, но гораздо безопаснее, быстрее и комфортнее пользоваться инструментом.
В локальном российском контексте «ипотечный молоток» должен забивать гвоздь семейного счастья в стену «дома милого дома», чтобы повесить на эту поверхность пасторальную фотку с отдыха в Крыму. Но чаще он, к сожалению, загоняет гвоздь в гроб… Особенно это касается валютных кредитов, что вызывает особые опасения.
Вы будете смеяться, но данная характеристика российского ипотечного рынка все еще воспринимается всерьез. В Швеции, например, ставка составляет 3,84%, в Италии — 3,9%, а в Польше — 7%. У нас же она в среднем начинается от 12%. Не стоит забывать, что ипотечный рынок в России начал развиваться только в 1997 году, в то время как другие страны уже давно использовали этот инструмент, пока мы строили социализм и восстанавливали Храм Христа Спасителя.
После перерыва на Советский Союз, ипотека в России начала функционировать нормально лишь в середине 2000-х. Не будем говорить о конце 90-х, когда ставки достигали 35% при сроке кредитования всего 5 лет, и начале нулевых, когда ставка, о чудо, снизилась на 5%. Лишь с 2005 года ставки начали падать благодаря новому Жилищному кодексу и снижению уровня инфляции. В 2006 году средневзвешенная ставка достигла 14,9%, а к лету 2008 года она составила уже 12,4%.
Однако в 2008 году произошел экономический кризис, который вновь вернул ставки к уровню 2006 года. В 2011 году рынок немного стабилизировался, и в начале 2012 ипотеку можно было взять под 11,4% годовых. В 2014 году, как мы помним, ситуация вновь ухудшилась: Центробанк принял решение повысить ключевую ставку до 17%, что привело к росту ипотечных ставок до 17-20%. Некоторые банки, стремясь получить выгоду, предлагали кредиты даже под 25%, но это было скорее исключением.
Кризис 2014 года стал наиболее болезненным для рынка ипотечного кредитования как для кредиторов, так и для заемщиков. Власти решили помочь гражданам с покупкой жилья и ввели программу субсидирования ипотеки. Эта программа показала хорошие результаты: по сравнению с 2015 годом в 2016 году ипотечные кредиты возросли примерно на 30%. Банки не отказались от этой услуги, и люди получили возможность приобретать жилые квадратные метры.
Кроме госсубсидирования, Правительство предприняло и ряд других мер, которые позволили постепенно снижать ключевую ставку и, соответственно, ставку ипотечного кредитования. Динамика такова: в 2014 году ставки были 17-20%, в 2015 — 15-20%, в 2016 — 12,6%, а в первом квартале 2017 года — 11,75%. В текущем году появилась надежда, что ставка впервые в истории РФ достигнет однозначного значения.
Игорь Шувалов, вице-премьер Правительства, в мае 2015 года заявлял, что в течение трех лет банки смогут предложить ставку в 7-8%. «Если инфляция будет под контролем, мы увидим ставки по ипотечным кредитам на уровне 7-8 процентов,» — отметил чиновник. Как всё это получится — покажет время, но прогноз Шувалова выглядит реалистичным, о чем свидетельствует динамика последних лет и решение Сбербанка снизить ставки по ипотечным кредитам на 0,5–1%.
Теперь новые ставки колеблются в диапазоне 11,5–13%, а в случае электронной регистрации сделки ставка может быть еще ниже — от 10,4%. Это можно рассматривать как мощный сигнал для рынка: конкурировать с Сбербанком, который предлагает наиболее выгодные условия, становится актуальной задачей для других банков. Таким образом, предсказанные вице-премьером однозначные ставки имеют все шансы стать реальностью для россиян. И ипотека может стать тем самым молотком, о котором говорилось в начале, избавив наших соотечественников от необходимости забивать гвозди в собственный гроб.