Уже третий месяц в банковском секторе наблюдаются серьезные потрясения, вызванные отзывом лицензий у множества банков. Масштаб проблем растет, и на лицо явный эффект домино, а также взаимосвязанность трудностей различных участников финансового сектора.
Подтверждением последовательности действий Банка России стало решение от 13 декабря о лишении лицензий сразу трех банков: Банка Проектного Финансирования, Смоленского банка и Инвестбанка. Причины отзыва лицензий во многом стандартны: потеря ликвидности, невозможность выполнения обязательств перед кредиторами и вкладчиками, предоставление недостоверной отчетности и недостаточное создание резервов.
Тем не менее, существуют и особенности. Банк России обнаружил, что некоторые действия Смоленского банка были направлены на вывод активов, Банк Проектного Финансирования участвовал в проведении сомнительных операций, а Инвестбанк, при создании адекватных резервов, полностью утратил бы капитал. Низкое качество активов не позволило эффективно провести санацию в каждом из трех случаев.
Банк России оказался в сложной ситуации, которую сам же и породил. Лишенные лицензий банки начали закрывать свои отделения в надежде на поддержку со стороны ЦБ. Однако удостоивая ликвидностью один банк, регулятор мог бы подать сигнал для остальных крупных банков, побуждая их также закрывать отделения при возникновении проблем и просить о помощи. В результате пятничные решения исключили такую возможность.
Многие задаются вопросом, выдержит ли система страхования вкладов образовавшуюся нагрузку. На данный момент такой угрозы нет: имеющегося фонда достаточно для выплат всем вкладчикам оставшихся без лицензий банков. По состоянию на 2 декабря, с учетом резервов по уже наступившим случаям, размер фонда составляет 185 миллиардов рублей. До отзыва лицензий Смоленского банка, БПФ и Инвестбанка объем выплат в этом году составил около 70 миллиардов рублей. АСВ предварительно оценивает сумму выплат вкладчикам этих трех банков в 51 миллиард рублей.
Банк России подтвердил свое намерение принимать жесткие меры в случае необходимости, и следует ожидать создания дополнительной ликвидности в банках. Но что же делать клиентам — физическим и юридическим лицам? После кризиса на Кипре был заявлен курс на деофшоризацию, который подразумевает возвращение средств из офшоров в родные «закрома». Это требует уверенности в национальной банковской системе. Между тем осень и начало зимы показывают противоречивую картину.
Значительные средства юридических лиц в ликвидированных банках, как представляется, потеряны и вряд ли будут возвращены, так как компенсации для юрлиц происходят лишь в третью очередь. Многие из тех, кто не потерял деньги, задумались о возможных действиях с накоплениями. Вот несколько вариантов для держателей вкладов в текущей ситуации:
- Разделить сбережения по 700 тысяч рублей на разные банки (наиболее простое решение).
- Потратить часть средств на потребление, особенно в предновогодний период. Можно инвестировать в товары длительного пользования, ремонт, путешествия и прочее.
- Перенаправить средства на рынок недвижимости. Риэлторы сообщают о росте спроса в секторе после ухода нескольких банков. Возможно, это пиар, но оснований для беспокойства все же хватает.
- Хранить сбережения в валюте — в сейфе дома или в сейфовых ячейках (в том числе в банке).
- Перевести деньги на зарубежные счета (что противоречит курсу на деофшоризацию).
- Инвестировать в драгметаллы или ценные бумаги. Необходимо помнить, что Минфин предлагает ограничить наличные платежи до 600 тысяч рублей, с последующим снижением лимита до 300 тысяч. Это подталкивает владельцев средств к более быстрым вложениям, и для кого-то счет в зарубежном банке может стать оптимальным вариантом.
Еще один важный момент: мы не слышим заявлений от бывших собственников и топ-менеджеров о том, что банки, покинувшие рынок против своей воли, были «здоровыми», а Банк России необоснованно отозвал у них лицензии. Это дает повод задуматься о том, что жесткость действий регулятора и негативные последствия для вкладчиков не отменяют существующих проблем, требующих решения. Вкладчикам необходимо, чтобы проблемы недостаточного контроля регулятора, неэффективности менеджеров и недобросовестности собственников были улажены без ущерба для них.