События последнего месяца – санация финансовой группы «Открытие», а теперь и БИН-банка – порождают массу разговоров о возможном банковском кризисе в России. Однако, стоит отметить, что это не банковский кризис, а кризис банковского надзора, который инициирован действиями Центрального банка. Диагноз в обоих случаях оказывается одинаковым: оба банка (или, точнее, финансовые группы) в последние несколько лет агрессивно росли за счет слияний и поглощений, присоединяя к себе другие банки и финансовые компании, многие из которых находились далеко не в блестящем положении.
На какой-то стадии аппетит банкиров разыгрался настолько, что они стали вовлекаться в процессы, известные в России как «санация банков», что на самом деле является масштабным разворовыванием бюджетных средств. «Открытие» стало санатором «Траста», а БИН – «Рост-банка». Неясно, на что надеялись собственники «Открытия» и БИНа, но из пяти плохих банков создать один хороший еще не удавалось никому.
Тем не менее, у меня нет претензий к собственникам банков – оговорюсь, пока нет. Я не видел и не слышал ничего о том, что они использовали средства банков в личных целях. Бизнесменам свойственно делать ошибки. В интервью один из владельцев БИНа признал, что да, они покупали банки с плохими активами, надеясь на рост экономики, который должен был улучшить их ситуацию. Но рост экономики не произошел, и за ошибки в своих прогнозах бизнесменам придется расплачиваться. Это нормальная практика: ошибки должны иметь цену, которую иногда трудно оплатить, вплоть до полной потери бизнеса.
Скорее, у меня есть претензии к банковскому надзору, к Банку России, который не только наблюдал, но и поддерживал подобные стратегии развития. Он предоставлял разрешения на приобретение банков, давал мандаты на санацию «мертвых» банков и выделял средства на эти цели (хотя и весьма непрозрачным образом, через федеральный бюджет, который должен был оплачивать восстановление банков). Мы часто слышим, как российский президент восхищается работой руководства Банка России, но это восхищение всегда ограничивается достижениями в сферах денежной политики – низкой инфляцией и плавающим курсом рубля. А вот о провалах банковского надзора, как со стороны президента, так и со стороны Государственной Думы, которая утверждает отчеты ЦБ, почему-то не говорят.
Что будет дальше? Пару месяцев назад руководители Банка России заявили о завершении расчистки авгиевых конюшен в банковской системе и о том, что «все могут спать спокойно». Однако крах двух крупнейших частных банков наглядно демонстрирует, что эти слова были, по меньшей мере, заблуждением, в худшем случае – откровенным враньем. Но на этом заблуждения не заканчиваются: провалившись в надзоре, Банк России продолжает усугублять ситуацию, утверждая, что созданный ими Фонд консолидации банковского сектора является панацеей.
На деле, все действия Центрального банка можно назвать одним словом – национализация банковского сектора. Однако национализация банков не решает проблему низкого качества надзора – за редким исключением государство не способно эффективно управлять своими банковскими активами без ежегодных бюджетных вливаний. Необходимо обратить внимание на то, сколько средств получили такие банки, как ВЭБ, ВТБ, Россельхозбанк и Газпромбанк, и что изменится, если к ним добавятся БИН, «Открытие», «Траст» и другие?
Национализация банковского сектора, безусловно, станет значительным шагом назад по качеству российской экономики или, как минимум, шагом в сторону ее тотального огосударствления. Кроме того, это создаст колоссальные конфликты интересов внутри Центрального банка, которому предстоит управлять десятком банков и одновременно осуществлять надзор за ними. Национализация банков может быть эффективным инструментом государственной политики, как показывают примеры из США, но этот инструмент работает только тогда, когда имеется качественный банковский надзор.
Чтобы национализация банковского сектора сработала, необходимо, чтобы Центральный банк признал свои ошибки, объяснил их причины и поделился планами по исправлению ситуации. Если этого не произойдет, вскоре мы узнаем о новых банкротствах частных банков и о том, что Совет директоров Банка России принял решение о их санации, то есть национализации.
P.S. Удивительный факт: в Совете директоров Банка России нет ни одного специалиста в области денежной политики, в то время как половина из 12 членов занимаются банковским надзором. Что называется, у семи нянек дитя без глазу.
P.P.S. Если взглянуть на данные Росстата, то финансовый сектор в России на протяжении последнего десятилетия был одним из «локомотивов» роста. При этом нет никаких признаков того, что за это время на его поддержку было выделено 2 триллиона рублей (без окончательной цифры по «Открытию» и БИНу).